其次，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質認定，建立分層監(jiān)管機制。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主體與業(yè)務類型復雜多變，需區(qū)分不同的監(jiān)管部門。這就涉及到兩個問題：監(jiān)管范圍和協(xié)同監(jiān)管。目前傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機構由人民銀行監(jiān)管，而某些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺依賴于當?shù)氐膱?zhí)法部門監(jiān)管。因此，國家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機制，具體包括以下三個方面：一是要明確各個部門的監(jiān)管責任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來進行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級管理規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管機構和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級跨部門的監(jiān)管協(xié)調機制；二是要針對其層出不窮的業(yè)務模式和政策規(guī)避手段，加大技術監(jiān)控手段的投入，動態(tài)地捕捉行業(yè)的風險動向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯配等問題，細化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測和預警機制；三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質認證，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的從業(yè)資質審查，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對于“無資質、無牌照”的違規(guī)經(jīng)營主體進行依法取締和處罰。

再次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融主體應當加強行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標準規(guī)范，以保護行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。2013年12月，上海網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了《上海網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟為促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標準》，作為國內首個互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)自律標準，其中針對運營要求、從業(yè)人員資格、經(jīng)營規(guī)范、風險防范、信息披露、消費者權益保護都表達了明確意見，具有指導性意義。監(jiān)管部門應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式進行梳理和規(guī)范，對存在較多風險和嚴重漏洞的業(yè)務模式進行限制，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范，主要包括：資金第三方托管制度，即借款方資金由第三方機構監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺無權挪用；風險保證金制度和信貸擔保制度，即設置企業(yè)風險保證金比例，以及由獨立擔保公司對債務關系進行擔保，保證不良債務由網(wǎng)貸平臺和擔保公司進行賠償；債權流轉拆分監(jiān)督制度，即對網(wǎng)貸平臺對債權的流轉和拆分進行監(jiān)督，防止期限錯配，出售空頭債務。

最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設，加強公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風險教育。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，大量征信工作通過傳統(tǒng)的線下審查來完成，如通過電話、身份戶口信息、工作收入證明等進行貸方審查，審查力度較差，對還款能力難以進行有效評估，直接導致互聯(lián)網(wǎng)信貸壞賬率居高不下，而線下追償效果有限，最后只能造成消費者的資金損失。因此應盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強對于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險教育渠道，增強公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險意識和自我保護能力。

（作者為北京大學社會學系博士研究生）

責編/王坤娜