村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略

SO策略：把握內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)會。第一，為了充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度的優(yōu)勢，就應(yīng)該從外部引入產(chǎn)權(quán)市場，確保產(chǎn)權(quán)能夠順利進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓。首先，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)作為戰(zhàn)略投資者選擇力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶植，為村鎮(zhèn)銀行搭建好業(yè)務(wù)平臺。其次，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人要規(guī)定其按現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度的標(biāo)準(zhǔn)來打造村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)新管理體制，并“做大”、“做強(qiáng)”村鎮(zhèn)銀行。最后，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營達(dá)到成熟穩(wěn)定期后，就應(yīng)該允許其股權(quán)轉(zhuǎn)讓，既可滿足其主要發(fā)起人以轉(zhuǎn)股方式兌現(xiàn)創(chuàng)業(yè)紅利，也可調(diào)動民間資本控股和經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行的積極性。

第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住農(nóng)村金融市場資金供不應(yīng)求和舊有農(nóng)村金融“偏農(nóng)”的大好契機(jī)，在充分吸收國外微型金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行額度較大的貸款，應(yīng)該有擔(dān)保抵押，但要創(chuàng)新抵押的載體，應(yīng)準(zhǔn)許將宅基地、土地使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林木、農(nóng)機(jī)設(shè)備、保單受益權(quán)等進(jìn)行抵押，以此降低貸款門檻，對于小額信用貸款，要在貸款規(guī)模、利率、期限上堅(jiān)持“小、低、短”的多樣化特點(diǎn)，實(shí)行信用貸款的“五戶聯(lián)保貸款制度”、“中心會議”、“分期還款”、“動態(tài)激勵機(jī)制”等等，以此降低信用風(fēng)險，提高還貸率。

ST策略：發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，抵御外部威脅。第一，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮商業(yè)金融的市場化優(yōu)勢。合理引入產(chǎn)權(quán)市場推行股權(quán)多元化和改善公司治理結(jié)構(gòu)；有效利用勞動就業(yè)市場，通過高薪招聘等方式，對從業(yè)人員實(shí)行目標(biāo)管理，建立合理、有效的考核評價機(jī)制，推行市場化的用工制度；充分利用金融產(chǎn)品和服務(wù)市場，積極引進(jìn)和創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村市場需要的金融產(chǎn)品，努力改善金融服務(wù)。同時，要把民間金融的本土化優(yōu)勢和商業(yè)金融的市場化優(yōu)勢有效結(jié)合起來，多設(shè)立一些流動性營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)先發(fā)展抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、關(guān)系貸款、“農(nóng)戶+企業(yè)”貸款等。

第二，針對農(nóng)村同業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化其客戶選擇。篩選出產(chǎn)品有競爭力、市場效益高、信用良好的微小企業(yè)客戶和有信用、有項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，為其提供個性化、差異化、便利化、流程化的服務(wù)，要從為客戶提供單個的產(chǎn)品服務(wù)向提供解決方案和綜合化服務(wù)轉(zhuǎn)變，圍繞目標(biāo)客戶進(jìn)行深度挖掘，針對不同的客戶提供不同的解決方案和綜合化服務(wù)⑤。

WO戰(zhàn)略組合：減少內(nèi)部劣勢，抓住外部機(jī)遇。第一，為了提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行要增加自身存款量，要充分利用各種媒體和平臺，向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)政策，介紹經(jīng)營的業(yè)務(wù)和風(fēng)險狀況，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。同時，在成本可算和風(fēng)險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品，推出“特色投資項(xiàng)目”信貸和增加消費(fèi)信貸品種，并提供包括保險、個人理財(cái)、代理、信息咨詢等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)贏利能力。

第二，政府應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，擴(kuò)大對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅和所得稅，禁止有關(guān)部門向新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行亂收費(fèi)和亂攤派，對如期開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金獎勵。其次，應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行建立存款保險制度，消除存款人的存款顧慮，并支持村鎮(zhèn)銀行向人行再貸款或發(fā)行債券，同時將美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)等資金存入村鎮(zhèn)銀行，并要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府部門開設(shè)賬戶，以此增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。最后，主管部門應(yīng)提高村鎮(zhèn)銀行向單一借款人或單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信額度，幫助村鎮(zhèn)銀行拓寬服務(wù)領(lǐng)域和融資渠道，地方政府應(yīng)積極向村鎮(zhèn)銀行推薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，提供優(yōu)質(zhì)信息，幫助和扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

WT戰(zhàn)略組合：減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅。第一，應(yīng)全面降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。首先，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行要建立完備的征信體系，把農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息納入征信管理體系，并利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)平臺，對農(nóng)村進(jìn)行“誠信”教育，加快形成和發(fā)展農(nóng)村的“誠信”文化環(huán)境⑥。其次，完善規(guī)章制度。應(yīng)該盡快出臺地方農(nóng)產(chǎn)品支柱產(chǎn)業(yè)的保險支持政策，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼地區(qū)的全覆蓋。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立全過程、全員參與的全面風(fēng)險管理，以明確的風(fēng)險偏好指導(dǎo)業(yè)務(wù)的開展，全面提高風(fēng)險組合管理能力，加強(qiáng)信貸流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。

第二，要搞好村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的保障體系建設(shè)，提升其業(yè)務(wù)能力。一方面，為村鎮(zhèn)銀行提供所需的齊全的配套設(shè)施，把村鎮(zhèn)銀行納入人行的支付結(jié)算系統(tǒng)，準(zhǔn)許其參加同城票據(jù)的交換，完善村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)。另一方面，要消除對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制，準(zhǔn)許其進(jìn)入全國拆借市場，保障其能夠直接在當(dāng)?shù)厝诵邪l(fā)行庫存取款，解決其會計(jì)科目如何設(shè)置、統(tǒng)計(jì)，如何歸屬及統(tǒng)計(jì)代碼編制等問題。

（作者為南陽理工學(xué)院國際教育學(xué)院副教授；本文系河南省科技廳軟科學(xué)研究項(xiàng)目階段性成果，項(xiàng)目編號：142400411012）

【注釋】

①范純，張自力，祝翠麗，夏溢：“基于SWOT分析的廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究”，《南方農(nóng)村》，2011年第2期，第66~70頁。

②王燦，劉璐：“基于swot模型的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展分析”，《金融經(jīng)濟(jì)》，2012年第8期，第78~80頁。

③張弘：“村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析及發(fā)展策略”，《商場現(xiàn)代化》，2010年第10期，第145~146頁。

④李薇：“孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式I到模式II的轉(zhuǎn)變及其對中國扶貧的啟示”，《中共濟(jì)南市委黨校學(xué)報》，2011年第2期，第27~29頁。

⑤高鈺：“基于SWOT方法探討我國村鎮(zhèn)銀行的可行性發(fā)展戰(zhàn)略”，《中國商界》，2009年第4期，第22~23頁。

⑥沈全峰：“探析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題及建議—以郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行為例”，《企業(yè)導(dǎo)報》，2011年第9期，第4~6頁。

責(zé)編/許國榮（實(shí)習(xí)）