【摘要】為了充分發揮互聯網金融對鄉村普惠金融的推動作用，有效激發鄉村普惠金融發展活力，需要健全準入機制，構建監督管理委員會，完善硬件基礎設施；建立金融指導小組，設置普及教育專項資金，實現普及渠道多元化；強化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度，從而推動鄉村普惠金融向縱深發展。

【關鍵詞】互聯網金融 普惠金融 農村金融 【中圖分類號】F832.5 【文獻識別碼】A

中共中央辦公廳、國務院辦公廳于2019年2月印發的《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》明確提出，“提升金融服務小農戶水平。發展農村普惠金融，……切實加大對小農戶生產發展的信貸支持”。同時，互聯網金融能夠為鄉村普惠金融的發展提供強大助力，因此，需要借力互聯網金融激發鄉村普惠金融發展活力，推動鄉村普惠金融向縱深發展。

互聯網金融能夠促進鄉村普惠金融服務范圍的延伸、風險可控性的提升以及交易成本的降低

互聯網金融能夠促進鄉村普惠金融服務范圍的延伸。在農村地區，農民收入水平較低、金融服務需求較少且鄉鎮企業分布過于分散，因此，傳統金融機構出于成本考量，往往傾向于盡可能少的在農村設置物理網點以及安排服務人員，導致鄉村普惠金融服務范圍較小。而互聯網金融依托的是網絡信號，這使得互聯網金融服務突破了時空的限制，金融機構則能夠適當減少農村地區的網點設置與人員配置，這將有效降低金融機構服務農村地區的各項成本。因此，通過運用互聯網金融，金融機構能夠有效延伸鄉村普惠金融服務范圍，而農民、鄉鎮企業等農村主體也不會因為地域問題而影響享受普惠金融服務。

互聯網金融能夠促進鄉村普惠金融風險可控性的提升。當前，在鄉村普惠金融發展過程中，金融機構的信貸壞賬在很大程度上歸因于中介機構幫助客戶偽造資料從而使其提升信貸額度，而互聯網金融的應用能夠有效避免上述問題。其一，貸前管理方面，互聯網金融的應用使得農民、鄉鎮企業等農村主體無須依賴中介機構，可以自行通過互聯網申請信貸融資，而金融機構則能夠借助云計算、大數據等技術采集并處理海量的客戶資料，包括消費記錄、還款情況等，從而進行全面的風險分析，實現對信貸額度的科學把控，將風險程度降至最低。其二，在貸后管理方面，互聯網金融的應用使得農民、鄉鎮企業等農村主體能夠實現在線還款，而金融機構也能夠實現在線實時分析還款數據，從而動態了解農村主體的財務狀況，及時發現并規避潛在風險。

互聯網金融能夠促進鄉村普惠金融交易成本的降低。在傳統金融模式下，金融機構需要在數據采集、分析等過程中花費大量的時間以及人力成本；農民、鄉鎮企業主等在尋求貸款的過程中，往往也需要承受眾多成本，包括中介服務費、金融服務費等。而在互聯網金融模式下，農民、鄉鎮企業主等農村主體與金融機構能夠借助互聯網進行選擇與交易。其一，在互聯網金融的應用下，金融機構依托互聯網技術降低在數據采集、分析等方面花費的成本。例如，2019年8月10日，根據《經濟日報》報道顯示，以往，大銀行發放一筆小微貸款平均人力成本就要2000元左右，而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅2.3元，其中2元是花在電費和存儲硬件費用上?？梢娀ヂ摼W金融在節約成本方面的巨大優勢。其二，在互聯網金融的應用下，農民、鄉鎮企業主等能夠在開放透明的互聯網平臺中自主、便捷地選擇適合自身的普惠金融產品，這使得他們無需再支出額外的中介服務費、金融服務費等各項費用。

互聯網金融推動鄉村普惠金融向縱深發展需要健全準入機制，建立金融指導小組，設置普及教育專項資金，強化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度等

為了有效激活鄉村普惠金融的發展活力，還需堅持以互聯網金融推動鄉村普惠金融向縱深發展。

健全準入機制，構建監督管理委員會，完善硬件基礎設施。其一，健全互聯網金融的準入機制，能夠有效規范互聯網金融的發展。一方面，在機構準入上，實施注冊制，對合法注冊的互聯網金融企業，可以賦予其部分互聯網金融基礎業務的經營權，同時實施核準制，對經過監管部門核準的互聯網金融企業，可以賦予其部分高風險互聯網金融業務的經營權。此外，監管部門需要根據業務范圍的不同，對互聯網金融企業的注冊資金、設備數量以及員工資質等準入條件提出明確規定。另一方面，在從業人員準入上，需要對其職業資格進行分類，包括互聯網借貸、支付、保險以及證券等，確保從業人員具備相應資質。其二，傳統的金融監管模式已難以適應當前的互聯網金融發展形勢，目前亟需構建一個能夠發揮宏觀協調作用的監督管理委員會。例如，由中國人民銀行牽頭，發揮管理協調職能，證監會、銀保監會、工商等部門分別承擔相應的監管職責。其三，建設完善的硬件基礎設施。地方政府可在農村設置互聯網辦公室，引導有需求的農民、鄉鎮企業主等前往辦理互聯網金融業務；農村金融機構需要在各村莊設置具備轉賬、小額提現等功能的自助設備；中國人民銀行則需要構建互聯網金融公共服務平臺，使農民、鄉鎮企業等農村主體能夠及時反饋互聯網金融需求信息與投訴信息。

建立金融指導小組，設置普及教育專項資金，實現普及渠道多元化。第一，在互聯網金融知識的普及教育方面，地方政府應發揮主導作用，引導各地政策性銀行、政府金融服務辦公室、農商行等機構共同組建金融指導小組，以進社區、下農村等方式，結合“農民夜校”，開展便于理解、貼近生活的宣傳教育活動，向農民、鄉鎮企業等農村主體宣傳互聯網金融知識，提升其金融風險意識與金融消費意愿。第二，各地方政府可以從每年的財政預算中劃撥一定資金，設置互聯網金融知識普及教育專項資金，引導鄉村普惠金融機構向農民、鄉鎮企業主等普及宣傳互聯網金融知識，使鄉村普惠金融機構能夠更好地開展普惠金融服務，并向普及教育效果突出的機構提供資金獎勵。第三，為了有效提升互聯網金融知識的普及教育效果，激發農民、鄉鎮企業等農村主體的學習熱情，地方政府要充分利用微信、微博、抖音等新媒體平臺拓寬普及教育范圍，提升普及教育效率。

強化貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度。鄉村普惠金融的服務對象較多，且個體信用差距較大，這將直接影響鄉村普惠金融體系的安全性。因此，為了保障鄉村普惠金融的可持續發展，還需強化互聯網金融的貸前審核、貸中跟蹤以及貸后管理力度。首先，在貸前審核階段，互聯網金融機構既需要充分利用央行信用報告，也可選擇性地利用支付寶芝麻信用分、京東小白信用分等民間征信信息，全面判斷農民、鄉鎮企業主等的信用水平，將其作為是否提供貸款的重要依據。其次，互聯網金融機構可以借助互聯網及時了解農民、鄉鎮企業等農村主體的信貸資金使用去向，確保信貸資金能夠依據協議使用；動態分析農村主體的還款能力變化情況，確保一旦存在違約風險，能夠及時收回貸款，最大程度地降低損失。最后，在農民、鄉鎮企業等農村主體還清貸款后，互聯網金融機構應該基于農村主體的還款能力、還款及時性等情況，對農村主體的信用進行重新評級。對于及時還款的農村主體，可以適度提升其信貸額度；對于在貸款過程中存在失信行為的農村主體，基于失信行為的嚴重程度，適當提高再貸款成本、降低信貸額度，直至不再給予后續貸款。

（作者為蘭州大學經濟學院博士研究生）

【注：本文系2019年度甘肅省教育廳科研項目“‘一帶一路’背景下甘肅樞紐經濟綜合發展競爭力研究”（項目編號：2019A-067）的階段性成果】

【參考文獻】

①鄭志來：《供給側視角下商業銀行結構性改革與互聯網金融創新》，《經濟體制改革》，2018年第1期。

責編/謝帥 美編/陳媛媛

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